“雙基聯動” 托起農牧民的緻富夢想​——青海省農村(cūn)

青海省農村(cūn)信用社系統始終堅守服務“三農三牧”的市場定位，積極創新金融産品和服務方式，基于基層黨組織地緣、人緣和親緣優勢，創新工(gōng)作方式，實施“雙基聯動”與特色農牧産品貸款将普惠政策紅利向當地農牧精準投放(fàng)。截至目前， “雙基聯動”合作貸款餘額近250億元，占各項貸款餘額的33%以上，其中(zhōng)，“雙基聯動”信用貸款餘額達185億元。依托當地特色與風土人情，推出枸杞貸、拉面貸、藏毯貸等系列貸款服務，提高金融支農支小(xiǎo)能力，實現特色可持續性發展，帶動了當地經濟的發展和人才就業。

服務下(xià)沉到家門口

“農牧區幅員(yuán)遼闊，金融服務半徑大(dà)，服務成本高。而且，由于缺乏完善的評估、擔保、交易平台，農村(cūn)資(zī)産确權難、抵押登記難、價值量化難、交易流轉難的問題突出。農村(cūn)人口老齡化，信貸主體(tǐ)萎縮，也制約了個人生(shēng)産及消費(fèi)類信貸投放(fàng)。另外(wài)，農牧民普遍缺乏金融知(zhī)識，信用信息未納入征信體(tǐ)系，貸款投放(fàng)風險較大(dà)。”青海省農村(cūn)信用社聯合社黨委副書(shū)記、主任翟建甯表示。

翟建甯介紹：具體(tǐ)來講，“雙基聯動”即基層村(cūn)委黨組織選派村(cūn)幹部到基層農商(shāng)銀行兼任副行長，參與貸前調查和貸後管理，農商(shāng)銀行選派行長或信貸員(yuán)到基層黨組織兼任副書(shū)記。目前，青海省累計建立“雙基聯動”辦公室3000餘個，“雙挂”人員(yuán)達4700餘人，“雙基聯動”辦公室覆蓋全省近80%行政村(cūn)，惠及農牧社區66萬戶。“雙基聯動”合作貸款餘額近250億元，占各項貸款餘額的33%以上，其中(zhōng)，信用貸款餘額達185億元。

同仁農商(shāng)銀行城鎮支行行長李毛吉擔任了10個行政村(cūn)的副書(shū)記，他負責向客戶介紹和提供有關個人貸款、存款産品咨詢，以及貸款營銷、調查、發放(fàng)和貸後管理工(gōng)作。“在我(wǒ)行發放(fàng)信用貸款之前，老百姓需要資(zī)金時間想到的是民間借貸。但民間借貸利率高，周期短，老百姓每年一(yī)大(dà)部分(fēn)收入需要用于償還借款利息，無形中(zhōng)增加了生(shēng)活和生(shēng)産成本。自從我(wǒ)行投放(fàng)了信用貸款後，基本每戶都能申請到我(wǒ)行農牧戶小(xiǎo)額信用借款，大(dà)幅度減少和杜絕了高利率民間借貸，迫使民間借貸利率大(dà)幅下(xià)降，基本與我(wǒ)行利率持平。”

“在‘雙基聯動’合作貸款模式下(xià)，銀行通過村(cūn)委會就能真正了解到農民群衆的生(shēng)産經營情況和誠信狀況，農商(shāng)銀行結合我(wǒ)們村(cūn)實際，解決了村(cūn)委會推薦的8戶村(cūn)民共52萬元沒擔保抵押的貸款需求，貸款資(zī)金主要用于牛羊養殖業和建築項目資(zī)金周轉，農民特别歡迎這種貸款。”這是青海省大(dà)通縣寶庫鄉張家灘村(cūn)支書(shū)、大(dà)通農商(shāng)銀行寶庫支行挂職副行長陳國勝談到“雙基聯動”合作貸款模式試點工(gōng)作時的體(tǐ)會。

實施信用修複重建

在推動農牧區信用體(tǐ)系的過程中(zhōng)，如何讓農牧民樹(shù)立信用意識并非易事。怎樣讓失信農民改變觀念，真正變守信？這其中(zhōng)有一(yī)個關鍵環節，就是做好信用修複工(gōng)作。

“在發放(fàng)我(wǒ)行信用貸款之前，百姓需要資(zī)金時間想到的是民間借貸，民間借貸利率高，周期短，老百姓每年一(yī)大(dà)部分(fēn)收入需要用于償還借款利息，不僅增加了百姓融資(zī)成本，無形中(zhōng)增加了農牧戶的生(shēng)活和生(shēng)産成本。”李毛吉介紹道。

農牧戶文化水平低，不了解貸款欠息、貸款逾期形成的征信記錄，因此，同仁農商(shāng)行響應青海省聯社号召，開(kāi)展整體(tǐ)性“信用修複”。

據李毛吉介紹，貸前調查時，對農牧戶信用信息無法通過大(dà)數據、征信報告等先進平台進行采集數據，無法甄别存在不良嗜好及民間借貸的農牧戶，隻能通過雙基聯動辦公室和逐戶調查來了解農牧戶信用狀況，對貸款前期調查增加了很大(dà)的工(gōng)作難度，因此就逐村(cūn)逐戶進行入戶調查、了解農牧戶信用狀況。對此，李毛吉打趣道，入戶是個“土辦法”，但“百試百靈”。

“雙基聯動”也能夠在“信用修複”中(zhōng)發揮作用。銀行在貸前調查環節，村(cūn)“兩委”可對申請村(cūn)民材料的真實性進行初審；在貸後管理環節，村(cūn)“兩委”離(lí)村(cūn)民近，在風險預警、催收上更得力，如果村(cūn)民到期還不上錢，村(cūn)“兩委”對逾期原因更了解。

對于非主觀惡意拖欠逾期貸款的客戶，李毛吉也有針對性的措施。對他們采取有條件地收回再貸、分(fēn)期收回等方式，幫助失信人員(yuán)修複信用記錄，重拾發展信心，重建信貸關系，有效化解了失信人員(yuán)貸款難問題。針對有發展項目、有一(yī)定還款能力、有勞動技能，但存在征信不良記錄的農牧戶實施信用修複，現56戶農牧戶信用得到修複重建，其中(zhōng)向50戶信用得到修複重建的農牧戶發放(fàng)貸款225萬元。

通過“雙基聯動+信用體(tǐ)系建設”的工(gōng)作模式，推進整村(cūn)授信批量作業，青海助力信用體(tǐ)系得以持續覆蓋。至目前，累計評定15個信用縣、249個信用鄉（鎮）、2861個信用村(cūn)、64.12萬戶農牧信用戶，創評面達到全省總量的90%，實現了覆蓋鄉村(cūn)、社區、城鎮、居民、農牧戶的全域信用體(tǐ)系建設。

貸款支持特色産業

秋天的環青海湖地區，金色的草原一(yī)望無際，湖畔牧場上如星星般分(fēn)布的居民點、“牧家樂”給草原增添了勃勃生(shēng)機。

共和縣倒淌河鎮甲乙村(cūn)與青海湖二郎劍景區一(yī)路之隔。依托得天獨厚的資(zī)源優勢，甲乙村(cūn)一(yī)帶賓館林立，車(chē)水馬龍。一(yī)家緊挨着一(yī)家的“牧家樂”更是遊客如雲，歌舞聲聲。在 “雙基聯動”試點村(cūn)甲乙村(cūn)。一(yī)進村(cūn)口，就看見村(cūn)民松太加正在他的“牧家樂”門口招呼客人。在松太加家寬敞的帳篷裏，松太加講起了他的經營之道，以前，他家的主要收入完全依靠牛羊的養殖，收入不是太好。從去(qù)年6月份開(kāi)始，他家利用多年的畜牧業收入，陸續修建了賓館用房80多間，辦起了占地50多畝的“牧家樂”。然而，在短短兩年的經營過程中(zhōng)，松太加也遇到了新建房屋因爲裝修資(zī)金不足，一(yī)直閑置的問題，旅遊旺季接待能力受限。就在這時，共和縣農村(cūn)合作銀行及時地給予了松太加“雙基聯動”合作貸款33萬元，一(yī)下(xià)子緩解了經營上的難題。在短短兩個月的時間裏,“牧家樂”的經營收入達到了18萬元。松太加高興地說，共和縣農合行的這項新舉措，爲我(wǒ)們經營戶解了燃眉之急，還帶來了可觀的經濟效益，真正托起了我(wǒ)們農牧民群衆的緻富夢想啊！

“雙基聯動”合作貸款，是指基層金融機構與“農區、牧區、社區”基層黨組織發揮各自優勢，共同完成對農、牧戶和城鎮居民的信用評級、貸款發放(fàng)及貸款管理等過程的聯動，旨在解決農牧戶和城鎮居民貸款難等問題，切實落實金融普惠政策，打通金融服務“後一(yī)公裏”。青海省農村(cūn)信用社聯合社黨委書(shū)記、理事長王興源說。

作者：農民日報·中(zhōng)國農網記者 高文