現代金融服務如何賦能鄉村(cūn)産業發展？

“錢從哪裏來”，是全面推進鄉村(cūn)振興的一(yī)道難題，同時也是一(yī)道必答題。過去(qù)一(yī)個時期，特别是脫貧攻堅過程中(zhōng)，金融與财政、社會資(zī)本一(yī)起，爲農業農村(cūn)發展注入大(dà)量活水。當前，三農工(gōng)作中(zhōng)心曆史性轉向鄉村(cūn)振興，廣袤農村(cūn)釋放(fàng)巨量消費(fèi)潛力和投資(zī)空間，衍生(shēng)出大(dà)量新業态新模式，一(yī)方面亟需現代金融服務賦能助力，另一(yī)方面也爲金融業發展提供了一(yī)片廣闊藍(lán)海。

鄉村(cūn)振興背景下(xià)，農業農村(cūn)的金融需求有什麽新特征新趨勢？現代金融又(yòu)該如何在助力鄉村(cūn)産業振興中(zhōng)實現自身發展？痛點何在？難點何因？症結點何以有效突破？就這些問題，記者采訪了相關領域專家學者和從業者。

金融下(xià)鄉，既能融資(zī)，也能融智

金融乃經濟之活水。自脫貧攻堅戰打響以來，我(wǒ)國金融精準扶貧貸款發放(fàng)9.2萬億元、扶貧小(xiǎo)額信貸發放(fàng)7100多億元、扶貧再貸款累計發放(fàng)6688億元，占全部資(zī)金投入的77%。可以說，以金融力量爲主的真金白(bái)銀的投入，爲打赢脫貧攻堅戰提供了強大(dà)資(zī)金保障。

實施鄉村(cūn)振興戰略，其深度、廣度和難度絕不亞于脫貧攻堅，對資(zī)金的需求量也較脫貧攻堅時期更爲海量。目前，金融資(zī)源投向農業農村(cūn)領域占比相對較低。據統計，2020年，我(wǒ)國各類貸款達173萬億元，其中(zhōng)，涉農貸款僅32萬億元。國務院參事室特約研究員(yuán)尹成傑認爲，提升農村(cūn)金融服務力已經成爲鄉村(cūn)振興的一(yī)個當務之需、當務之重、當務之急。某種程度上說，現代金融對鄉村(cūn)振興的支撐度直接影響着鄉村(cūn)振興的進展速度和質量。

除資(zī)金外(wài)，金融下(xià)鄉還可以爲農業農村(cūn)發展帶來同樣寶貴的技術、管理、理念等重要要素。作爲一(yī)種市場經濟要素，金融下(xià)鄉内在要求必須把盈利性和可持續性等作爲重要考量因素。在農業農村(cūn)部計劃财務司副司長王衍看來：“金融服務助力鄉村(cūn)振興既體(tǐ)現在‘融資(zī)’上，也通過‘融智’導入農業農村(cūn)發展要素，進一(yī)步激發發展活力。”

在鄉村(cūn)發展巨量的資(zī)金需求引導下(xià)，一(yī)些地區不斷健全投入機制，拓寬融資(zī)渠道，形成了财政優先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局。特别是，一(yī)些現代金融機構借助數字化技術手段，創新金融産品和服務模式，正成爲金融助農的新生(shēng)力量。

科技助力，現代金融服務既精準又(yòu)

作爲小(xiǎo)龍蝦養殖大(dà)省，湖北(běi)小(xiǎo)龍蝦産量占全國一(yī)半左右。今年初，荊州蝦農伍發瓊和潛江蝦農任傑正爲擴大(dà)生(shēng)産而資(zī)金不足發愁時，網商(shāng)銀行支持小(xiǎo)龍蝦産業的金融項目落地荊州和潛江，爲他們解了燃眉之急。

“3分(fēn)鍾放(fàng)款、1秒鍾審批、0人工(gōng)幹預，直接用手機就能完成貸款。”沒費(fèi)多少功夫，伍發瓊和任傑成爲了批獲得網商(shāng)銀行全年免息貸款的蝦農。資(zī)金一(yī)到位，擴大(dà)生(shēng)産的項目立即上馬。此外(wài)，網商(shāng)銀行還與湖北(běi)省融擔集團、湖北(běi)省中(zhōng)小(xiǎo)擔聯合發起開(kāi)展鄉村(cūn)振興助農行動，爲蝦農提供金融支持、降低貸款成本。

網商(shāng)銀行自成立時起就定位于服務小(xiǎo)微和涉農客戶，作爲一(yī)家沒有線下(xià)網點的科技銀行，形成了通過互聯網爲客戶提供金融服務的能力。“成立至今6年，累計超過4000萬小(xiǎo)微經營者使用了網商(shāng)銀行的數字信貸服務，其中(zhōng)超過2000萬爲涉農用戶，占比超過一(yī)半。”董事長金曉龍接受記者采訪時說，“近一(yī)年來，西部省份的涉農客戶增速很高，其中(zhōng)甯夏、西藏、山西、青海、新疆、甘肅等省份的涉農客戶增速超過60%。”

放(fàng)款的背後是借助數字化手段建立起來的征信體(tǐ)系支撐。網商(shāng)銀行利用數字技術的優勢，開(kāi)發出基于衛星遙感技術精準識别農作物(wù)的“大(dà)山雀”系統，通過衛星圖像識别，可以準确看到農戶在種什麽、種了多少、種得好不好，以此爲種植戶提供授信。

另一(yī)個金融創新的支撐來自政府方。2017年12月，網商(shāng)銀行和河南(nán)内鄉縣政府正式簽約開(kāi)展縣域金融合作，通過數據風控，把農村(cūn)的交易、物(wù)流、支付等信息形成信用資(zī)産，與政府共享的涉及農戶可公開(kāi)的數據資(zī)源彙合，并以此摸索出一(yī)條有效可行的農村(cūn)金融服務路徑，使低成本、低風險農村(cūn)線上信貸成爲可能。截止今年7月，已有超過850個縣域政府和網商(shāng)銀行進行了簽約。

對一(yī)些較大(dà)的涉農金融項目，農業信貸擔保體(tǐ)系則起到一(yī)手爲農戶提供擔保，一(yī)手爲銀行分(fēn)擔風險的作用。“成立五年來，國家農擔公司累計爲180萬個新型農業經營主體(tǐ)提供擔保服務，獲得銀行貸款5600億元，已經成爲地方政府支持三農的重要抓手。”國家農擔公司副總經理楊春光告訴記者。

金融助力鄉村(cūn)振興，應與國家戰略保持一(yī)緻

金融資(zī)本流入鄉村(cūn)，當前應該切入哪些領域，從哪個環節入手，才能更好更有效地助力鄉村(cūn)振興？對此問題，王衍認爲要從兩個維度進行判斷。“首先要考慮商(shāng)業模式是否可持續，其次要看哪些領域的融資(zī)需求迫切。”他舉例，“十四五”期間，高标準農田建設、打種業翻身仗、開(kāi)展鄉村(cūn)建設行動、建設農産品倉儲保鮮冷鏈物(wù)流體(tǐ)系、打造農業全産業鏈、培育新型農業經營主體(tǐ)、防範化解農業風險等領域的重點任務，迫切需要金融資(zī)本加大(dà)投資(zī)力度。

一(yī)般而言，國家财政資(zī)金的流向指引着金融投資(zī)的方向，農村(cūn)金融服務商(shāng)進入鄉村(cūn)應與國家戰略保持一(yī)緻，這将有利于金融資(zī)本的安全和運營。

金融資(zī)本如何順利進入農業農村(cūn)現代化？王衍認爲不僅要創新金融産品和服務，還要在創新模式上下(xià)功夫。“基礎金融支農的創新路徑應是需求牽引型，比如通過大(dà)數據摸清主體(tǐ)和産業發展需求并進行精準服務，逐步滿足主體(tǐ)更高的合理金融服務需求。新型金融支農的創新路徑應是供給創造型，也就是發展生(shēng)态型金融。”對未來幾年可能爆發式增長的生(shēng)态型金融，他用三個“全”來概括：對農民*********金融服務、對農業全産業鏈金融服務、對農村(cūn)全域開(kāi)發金融服務。他同時提醒，金融機構應與鄉村(cūn)産業共同成長，在助力鄉村(cūn)振興中(zhōng)得到長遠發展。

中(zhōng)共中(zhōng)央政策研究室原副主任鄭新立認爲，在我(wǒ)國城鎮化進程加快的背景下(xià)，金融扶持的重點應圍繞實現耕地的規模化、集約化、專業化，發揮農業公司和托管公司在農業現代化建設中(zhōng)的帶頭羊作用，在降低金融風險的同時提升農業勞動生(shēng)産率。他特别提出，一(yī)些增長型的産業應該成爲金融下(xià)鄉務農的重點關注點，如油料作物(wù)業中(zhōng)的油茶豆種植、漁業中(zhōng)的深遠海大(dà)型智能網箱養魚、畜牧養殖業中(zhōng)的肉牛産業等。

按照擴面、提速、集成要求，推進農村(cūn)金融體(tǐ)制改革

專家認爲，總體(tǐ)看，當前農村(cūn)金融發展均等化、普惠化程度較低，供給的産品和服務還較爲單一(yī)，與需求難以精準對接，農民缺乏貸款抵押條件……尚不能滿足鄉村(cūn)振興對金融的需求。

推進農村(cūn)金融體(tǐ)制的改革和創新，“應按照擴面、提速、集成的要求推動改革。”尹成傑建議，要大(dà)力推進農村(cūn)金融改革向系統集成轉變，推動農村(cūn)體(tǐ)制創新、方法創新、産品創新和服務業态創新，要把農村(cūn)金融改革和農村(cūn)綜合改革有效結合起來。

針對農村(cūn)金融改革要解決均等化和普惠化不足的問題，他認爲應改變重工(gōng)輕農、重城輕鄉、重大(dà)輕小(xiǎo)的意識，大(dà)力扶持民營經濟、中(zhōng)小(xiǎo)企業和新型經營主體(tǐ)，建立健全農村(cūn)金融均等化、普惠化供給的程序和機制，細化金融服務的規章制度和操作辦法。

同時他指出應大(dà)力推進農村(cūn)金融改革向實體(tǐ)實效轉變，結合農業經營的特點、實體(tǐ)運行需求和自然規律創新金融産品，杜絕難貸、抽貸、斷貸和提前收貸的現象，真正爲農村(cūn)實體(tǐ)實效服務。後還要促進農村(cūn)金融向智能轉變。“應從防疫綠碼的創建得到啓示，建立農村(cūn)數字化征信體(tǐ)系的‘綠碼通’，将貸款的抵押、擔保、農民的誠信表現、資(zī)産化用益物(wù)權等數據全部納入綠碼通，智能地解決農村(cūn)金融缺少擔保物(wù)和農民誠信問題。”尹成傑指出。

農民日報·中(zhōng)國農網記者 楊迪 缪翼